Дипломная работа на тему: Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные

Введение

За последнее столетие научно-технический прогресс человечества вместе с положительными его сторонами привел к большому количеству техногенных аварий и катастроф, что неблагоприятно сказывается на жизнедеятельности общества, природной окружающей среде и влечет за собой большие потери человеческих и материальных ресурсов. Однако, не смотря на это, на данном этапе своего развития общество не может отказаться от использования опасных видов промышленности, так как это требует кардинального преобразования всей сложившейся инфраструктуры экономической жизнедеятельности общества, в том числе изменения общественного сознания.

Тем не менее, решение проблем возмещения вреда, причиняемого опасным производством, возможно путем применения различных профилактических и восстановительных мероприятий. Одним из таких мероприятий является страхование гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов, которое позволяет аккумулировать материальные средства для предотвращения и устранения последствий производственных аварий.

Особенно значимо такое страхование в России, где расположено огромное количество опасных производственных объектов, которые уже десятилетиями не подвергались обновлению и капитальному ремонту, в силу чего многократно увеличилась вероятность возникновения аварий на данных объектах и как следствие причинения вреда третьим лицам и окружающей природной среде, возмещение которого требует немалых материальных затрат.

После аварии на Чернобыльской АЭС в 1986 г. особенно остро встал вопрос обеспечения технологической и экологической безопасности ядерных объектов и создания действенной системы финансовой компенсации ущерба в случае техногенных катастроф. В частности, этот вопрос актуален для России, в которой находится:

- 29 крупных предприятий атомной энергетики;

- 15 атомных установок на ледоколах;

- более 12 тыс. радиационно-опасных предприятий;

- 16 региональных спецкомбинатов по сбору, переработке и захоронению радиоактивных отходов;

- множество атомных объектов оборонного назначения1.

По некоторым оценкам независимых экспертов, прямой ущерб от аварии на Чернобыльской АЭС в 1986 г. составил примерно 94,4 млрд. рублей в ценах 1984 г.2 Таким образом, несложно предположить, какие потери возможны в случае возникновения подобных аварий.

Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда при эксплуатации опасных производственных объектов гарантирует наличие определенных средств как на проведение мероприятий по восстановлению нарушенного состояния окружающей природной среды, так и на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Кроме того, при страховании возрастают требования к безопасности, усиливается контроль за потенциально опасными видами деятельности. Наконец, страхование способствует повышению общественного доверия к этим видам деятельности.

Именно поэтому во многих странах ряд видов деятельности, таящих в себе постоянную угрозу для общества, подлежат обязательному страхованию. Не исключением является и Российская Федерация (РФ). В России обязательность заключения договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте закреплена статьей 15 Закона РФ от 21.07.1997 № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов"3.

Договор страхования гражданской ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему исков о возмещении вреда, причиненного третьим лицам, а с другой стороны, защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у причинителя вреда может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы компенсировать причиненный вред.

Необходимо учитывать, что в соответствии с пунктом 1 статьи 1079 части второй Гражданского кодекса РФ (ГК РФ)1 лица, причинившие вред источником повышенной опасности (опасным производственным объектом), всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред возник вследствие умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы. Таким образом, на организацию, эксплуатирующую опасный производственный объект, возлагается повышенная ответственность за причинение вреда в результате аварии на данном объекте. Поэтому заключение договора страхования гражданской ответственности целесообразно как для общества в целом, так и для организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, поскольку позволяет им избежать больших убытков в случае причинения вреда третьим лицам и окружающей природной среде.

Соответственно данные организации заинтересованы в том, чтобы четко представлять себе весь механизм страхования данного вида. В связи с этим возникает необходимость в разъяснении положений действующего законодательства, касающегося вопросов в рассматриваемой сфере страхования, так как комментариев ученых-правоведов по данному вопросу в настоящее время очень мало.

Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, имеет свои особенности, что обусловлено спецификой объекта данного вида страхования. В частности, это касается порядка заключения и исполнения договора. На стадии заключения договора необходимо учитывать ряд обязательных предписаний законодательных и исполнительных органов государственной власти, устанавливающих объекты страхования, размеры страховых премий и страховых сумм, виды событий, на случай наступления которых осуществляется страхование, и иные обязательные условия. В целях надлежащего исполнения договора необходимо ясно представлять себе, когда и в каком размере следует уплачивать страховые взносы (страховую премию), а также какие действия следует предпринять в случае наступления страхового события для того, чтобы обеспечить страховое возмещение причиненного этим событием вреда. В связи с этим автором данной работы были поставлены соответствующие цели.

Во-первых, раскрыть понятия, применяемые в данной сфере страхования, для наилучшего понимания предмета исследования.

Во-вторых, разъяснить порядок заключения рассматриваемого договора.

В-третьих, изложить особенности исполнения договора страхования данного вида.

В ходе создания настоящей работы были проанализированы различные нормативные акты РФ, касающиеся страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, использованы работы ученых по вопросам страхования ответственности, а также изучена судебная практика по разрешению споров, возникающих при заключении и исполнении договоров страхования. Кроме того, автором изложены некоторые выводы исходя из собственной практики заключения и исполнения договора данного вида.

В процессе исследования рассматриваемой темы использовались, прежде всего, общенаучные методы, в частности, аналитический и синтетический методы с целью познания отдельных элементов и общей структуры страховых правоотношений данного вида, а также методы дедукции и индукции для заключения определенных выводов. Кроме того, использовался функциональный подход с целью выяснения роли тех или иных элементов рассматриваемых правоотношений. Среди частноправовых методов применялись: формально-юридический, для уяснения понятий и их признаков, а также толкования содержания правовых предписаний, и сравнительно-правовой, позволивший сопоставить различные нормативно-правовые акты и судебную практику в целях выявления их общих и особенных свойств.

Таким образом, основной целью настоящей работы поставлено наиболее полно и в доступной форме изложить особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов, а также дать рекомендации, которые могут быть полезны в практической деятельности в данной сфере страхования, как для страхователей, так и для страховщиков.

Оглавление

- Введение3

- Понятие и содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты

- Понятие и признаки договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты

- Содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты

- Особенности заключения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты

- Согласование условий Договора

- Порядок заключения и форма Договора

- Особенности исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты

- Исполнение Договора страхователем

- Исполнение Договора страховщиком

- Заключение..67

- Список использованной литературы.71

Заключение

Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, с одной стороны, позволяет обеспечить возмещение вреда, причиняемого третьим лицам вследствие различных производственных аварий и катастроф, а с другой, дает возможность указанным организациям избежать крупных убытков, связанных с компенсацией данного вреда. Тем самым указанный Договор играет немаловажную роль в сфере гражданско-правовых отношений, поскольку гарантирует защиту имущественных интересов на случай причинения вреда как организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, так и общества в целом.

Однако на сегодняшний день, несмотря на значимость страхования данного вида, законодательство недостаточно полно регламентирует отдельные вопросы по применению данного Договора. В Гражданском кодексе РФ, как это и должно быть, предусмотрены только общие нормы, касающиеся страхования гражданской ответственности, без их конкретизации применительно к разновидностям данной отрасли страхования. Закон об организации страхового дела практически не регулирует страховые отношения данного вида, поскольку его роль заключается именно в организации страховой деятельности без раскрытия механизма функционирования страховых правоотношений. Значение Закона о промышленной безопасности в отношении страхования сводится лишь к установлению обязанности страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, а также установлению минимальных страховых сумм по данному виду страхования.

Единственным нормативно-правовым актом, более подробно раскрывающим особенности заключения и исполнения Договора, является Письмо Госгортехнадзора РФ "О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов", в котором предусмотрено, что при осуществлении страхования данного вида следует руководствоваться Правилами страхования, утвержденными Всероссийским союзом страховщиков 23 февраля 1998 года.

Анализ положений указанных Правил страхования позволяет сделать вывод, что интересы страхователя несколько ущемлены по сравнению с интересами страховщика. В частности, в Правилах страхования предусмотрено, что не подлежат страховому возмещению моральный вред, убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки, убытки, являющиеся упущенной выгодой согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ. Однако в случае причинения вреда возмещению подлежит как моральный вред, так и упущенная выгода на основании статей 151 и 1082 ГК РФ соответственно, в связи с чем страхователь обязан будет понести указанные убытки за свой счет, несмотря на наличие Договора со страховщиком.

Исключение из страхового возмещения убытков страхователя, вызванных уплатой неустойки, также необоснованно, поскольку в случае просрочки страховщика в выплате страхового возмещения третьему лицу, которому причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте, страхователь обязан будет уплатить этому третьему лицу неустойку в соответствии статьи 395 ГК РФ, так как обязанным по компенсации вреда в отношении потерпевшего является непосредственно страхователь. В этой ситуации страхователь вынужден самостоятельно возместить потерпевшему причиненный вред, чтобы избежать ответственности за неисполнение денежного обязательства, а затем требовать компенсации от страховщика.

Таким образом, необходимо внести соответствующие дополнения, в соответствии с которыми на страховщика возлагается обязанность возместить вышеуказанные убытки.

Кроме того, Правилами страхования установлено, что страхователь обязан не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию требований, предъявленных потерпевшими третьими лицами, без предварительного согласия страховщика. Следовательно, в случае несогласия страховщика на признание страхователем своей обязанности возместить вред потерпевшим лицам страхователь вынужден будет нести судебные расходы на ведение дел о возмещении вреда в судах, возмещение которых не предусматривается Правилами страхования. В связи с этим целесообразно предусмотреть, что страховщик обязан возместить страхователю понесенные им соответствующие судебные расходы.

В Правилах страхования также предусмотрено, что страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда, в связи с чем может затребовать дополнительные документы помимо решения суда и акта технического расследования аварии. Однако данное положение представляется не совсем правильным, поскольку решение суда уже предполагает объективное, всестороннее и полное установление обстоятельств причинения вреда, а также размера ущерба. Поэтому логичнее законодательно установить, что для выплаты страхового возмещения достаточно вступившего в законную силу решения суда о возложении на страхователя обязанности возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте.

Таким образом, для более действенного и эффективного применения Договора, а также с целью учета интересов как третьих лиц, которым может быть причинен вред в результате аварий на опасных производственных объектах, так и организаций, эксплуатирующих указанные объекты, необходимо принятие нормативно-правового акта, наиболее полно регулирующего рассматриваемую сферу страховых правоотношений. При этом целесообразно предусмотреть, что при наличии Договора к участию в процессе по поводу возмещения вреда, причиненного опасным производственным объектом, на стороне страхователя привлекается страховщик, поскольку в его интересах участвовать в процессе для установления факта причинения вреда страхователем и размера причиненного ущерба. Кроме того, можно установить, что обязанность возмещения указанного вреда возлагается судом непосредственно на страховщика, чтобы избежать дальнейших споров между страхователем и страховщиком относительно обязанности выплатить страховое возмещение. В случае же недостаточности страховой суммы для выплаты страхового возмещения недостающая часть средств выплачивается самим страхователем, опасным производственным объектом которого причинен вред третьим лицам (ст. 1072 ГК РФ).

Таким образом, требуется более системный подход в законодательстве относительно страховых правоотношений данного вида с учетом положений гражданского права о возмещении вреда, снижающий вероятность возникновения споров и разногласий между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком по поводу выплаты страхового возмещения.

Студент - дипломник

5 курса, гр. 462 С. Н. Григорченко

Список литературы

I. Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. 16.04.2001) // Российская газета. 1994. № 238-239.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. 17.12.1999) // Российская газета. 1996. № 23-25, 27.

4. Закон РСФСР от 19.12.1991 № 2060-1 (ред. 02.06.1993) "Об охране окружающей природной среды" // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 10. Ст. 457.

5. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. 20.11.1999) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета. 1993. № 6.

6. Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ (ред. 07.08.2000) "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" // Российская газета. 1997. № 145.

7. Федеральный закон от 25.09.1998 № 158-ФЗ (ред. 29.12.2000) "О лицензировании отдельных видов деятельности" // Российская газета. 1998. № 188.

8. Постановление Госгортехнадзора РФ от 08.06.1999 № 40 "Об утверждении положения о порядке технического расследования причин аварий на опасных производственных объектах" // Российская газета. 1999. № 171.

9. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации от 12.04.2001 № 2-П // Вестник Банка России. 2001. № 27-28.

10. Письмо Росстрахнадзора от 22.03.1996 № 05/1-28р/07 "О порядке внесения изменений и дополнений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии на страховую деятельность" // Российский страховой бюллетень. 1996. № 5.

11. Письмо Госгортехнадзора РФ от 23.04.1998 № 01-17/116 "О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов".

II. Материалы судебной практики:

1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.04.1994 № 3 "О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья" // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1994. № 7.

2. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 23.05.1995 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1995. № 9.

3. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 4988/95 от 17.10.1995 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 1.

4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 7963/95 от 02.04.1996 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 8.

III. Учебные пособия и периодический материал:

1. Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994. 461 с.

2. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования // Хозяйство и право. 1998. № 8. С. 9 - 16.

3. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 1996. 304 с.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. 704 с.

5. Глущенко В. В. Управление рисками. Страхование. Железнодорожный, Моск. обл.: ТОО НПЦ "Крылья", 1999. 336 с.

6. Ефимов С. Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: Церих - ПЭЛ, 1996. I - X, 528 с.

7. Журавлев Ю. М. Словарь - справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М.: "Анкил", 1997. 180 с.

8. Рыбин В. Н., Авдеев Л. А., Антышев Б. Н. Учебно-методическое пособие для студентов всех форм обучения. Сургут: Сургутский госуниверситет, 1999. 64 с.

9. Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. М.: Финансы и статистика, 1991. 336 с.

10. Страховое дело: Учебник / Под. ред. проф. Рейтмана Л. И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. 524 с.

11. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / Отв. ред. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. М.: "СОМИНТЭК", 1994. 640 с.

12. Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. М.: ИНФРА - М, 1996. 624 с.

13. Савинов Д. П. Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования // Юрист, 2000, № 8.

14. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: БЕК, 1999. 264 с.

15. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. 311 с.

16. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1999. 288 с.

17. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. М.: Финансы и статистика, 1999. 352 с.